Что нужно сделать чтобы получить кредит. Как оформить кредит правильно

Как брать кредит в банке ? Этот вопрос должен задать себе каждый человек, который собирается поправить свое материальное положение таким вот способом. К тому же, сегодня люди совершенно не задумываясь о последствиях, что очень негативно сказывается на их . И, в добавок, берут те кредиты, которые навязывают банки, а не те, которые могут принести выгоду. Поэтому, сегодня так важно подойти к вопросу кредитования правильно и с умом.

Понятие кредита и основные его виды

Прежде, чем начать разбираться в том, как брать кредит в банке, дадим краткое его определение простыми словами.

Банковский кредит – это передача финансово – кредитной организацией физическому или юридическому лицу денежных средств на условиях:

предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования (но встречаются и несвязанные кредиты);
их своевременного возврата;
получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Банковский кредит можно классифицировать по следующим признакам:

По цели:

целевые;
нецелевые (например, кредиты наличными).

По обеспечению:

необеспеченные (бланковые);
обеспеченные залогом или поручительством.

По наличию страхования:

с обязательным страхованием предмета залога и/или заемщика;
без страхования.

По форме выдачи:

на ссудный банковский счет;
на кредитную карту, включая кредиты овердрафт.

Для каждого вида кредита существуют свои условия получения и требования, которые предъявляет банк. Например, автокредиты и ипотечные кредиты могут выдаваться только под залог, в качестве которого, как правило, выступает само приобретаемое имущество. Такие целевые кредиты подлежат обязательному страхованию, как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщиков.

Потребительский кредит, вообще, может быть выдан и без залога, и без страхования и только по одному документу – паспорту.

Стоит ли брать кредит в банке ? Это очень важный вопрос, который должен задать себе каждый человек, который собирается пойти в банк для получения кредита. От этого напрямую зависит его финансовое положение в будущем.

Чтоб было легче ответить на данный вопрос, разделим все имеющие виды кредита на 2 обобщающих их вида:

потребительские кредиты;
кредиты для открытия бизнеса.

Под потребительским кредитом понимается заем под определенный процент в финансово – кредитном учреждении с целью приобретения желаемой вещи, имущества и т.д., на которую в данный момент отсутствуют денежные средства.

А под кредитом на открытии бизнеса так и будем понимать получение кредита на открытии бизнеса.

Поразмыслив над этим, можно рассудить все это так, что целесообразность получения банковского кредита зависит непосредственно от цели, на которые человек хочет взять заем.

Если банковский кредит необходим для приобретения какой–нибудь вещи, имущества и т.д. просто для удовлетворения своих желаний, личных нужд и потребностей, то загонять себя в долговую яму нет никакого смысла. То есть, брать кредит на то, без чего можно жить просто потому что это есть у других людей, является верхом тупости и глупости.

Правда, целесообразность автокредита тоже можно поставить под вопрос, и, здесь также необходимо обратить на его цели. Если машина нужна просто, чтобы «утереть нос» соседям, друзьям и «почесать» свое самолюбие, то портить так свое финансовое положение лучше не стоит. А, если машина нужна с целью начать зарабатывать тем или иным способом, то в получение автокредита есть свой смысл.

Если кредит берется с целью открытия собственного дела , то такой кредит, наоборот, даст человеку возможность заработать и создать хороший источник пассивного дохода. И расходы на оплату такого кредита будут более чем оправданы. Правда, здесь обязательно необходимо продумать, как вы будете оплачивать свой кредит в случае, если ваше дело прогорит. Иначе, вы просто не сможете рассчитаться со своими долгами.

Основные условия предоставления кредита в банке

Практически во всех банках существуют практически одинаковые условия получения кредита, самые основные из которых рассмотрим ниже.

Наличие необходимых документов для получения кредита

Чтоб взять кредит в банке, необходимо в обязательном порядке иметь паспорт гражданина РФ. Правда, случается так, что некоторые банки могут выдать кредит и лицам, имеющим просто разрешение на временное проживание. Это законом не запрещено, но на практике случается очень редко.

Существует также обязательный и дополнительный пакет документов для получения кредита:

стандартный обязательный набор практически везде одинаков в банковском секторе;
дополнительный набор документов у каждой кредитной организации свой, и порою отличается от набора банка-конкурента.

Возраст от 21 до 65 лет

Как правило, лицам моложе 21 года и старше 65 лет банк в получении кредита отказывает. Правда, некоторые банки делают исключение и выдают кредиты лицам до 75 лет, при условии, что по окончании кредитного договора их возраст не будет больше указанного количества лет.

Наличие официальной и постоянной работы

Ни один банк не выдаст кредит человеку, который официально не трудоустроен и не имеет постоянного дохода, достаточного для погашения кредита. Для подтверждения своего трудоустройства, в кредитную организацию необходимо будет предоставить спраку2-НДФЛ, свидетельство о государственной регистрации вас в качестве индивидуального предпринимателя или фиксирование вашей фирмы в форме ООО, ЗАО, ОАО. К тому же, справки о доходах заемщика и поручителя необходима для того, чтобы банк реально мог оценить, на какую сумму займа вы сможете рассчитывать.

Как и где можно взять кредит без справки о доходах и поручителей можете прочитать а с плохой кредитной историей .

Хорошая кредитная история

Каждый уважающий себя банк обязательно обращает свое внимание на кредитную историю заемщика. Наличие неоднократных просрочек при погашении кредитов в прошлом в 100 % случаев послужит поводом для отказа в выдаче кредита, также, как и отсутствие ваших данных в бюро кредитных историй. Если вам было отказано в выдаче кредита уже через десять минут после заявки, то можете быть уверены, что причиной тому послужила ваша плохая кредитная история, так как банки проверяют данные из БКИ в первую очередь.

5 основных правил получения кредита

Кредит – это ваши постоянные и необходимые расходы на долгие месяцы и, даже, годы, которые очень негативно скажутся на вашем финансовом положении. Поэтому, собираясь взять кредит, обязательно следуйте 5 ниже приведенным правилам, чтобы в будущем очень сильно не пожалеть о содеянном.

Правило 1. Если это возможно, то кредит лучше вообще не брать

Если вы будете придерживаться этого правила, то соблюдать остальные, вам просто не понадобиться. И оно касается, в первую очередь, получения займа для удовлетворения собственных нужд и потребностей. К ним, обычно, относятся потребительские кредиты на самые дорогие и ненужные вещи, которые человек приобретает либо просто потому, что так хочется, либо, чтобы быть «как все» или «как у всех».

Брать кредит необходимо только на то, что сильно усложняет жизнь, и на то, что поможет заработать и создать . А брать кредит только потому, что так хочется, или, чтобы было «как у других», мягко говоря, очень глупо.

Правило 2. Чем проще – тем дороже

Об этом правиле необходимо помнить всегда, идя в банк за кредитом: чем проще будет получить кредит, тем дороже он вам обойдется. Беря кредит, необходимо всегда помнить, что заем обойдется вам слишком дорого и не оправдает себя, если:

банк легко и быстро рассматривает заявку на получение кредита;
практически не требует никаких документов и не требует подтвердить доходы;
отсутствует контроль назначения кредита и его целевое использование;
не требуется первоначального взноса, залога и поручительства и т.п.,

то этот кредит очень дорого вам встанет. И, чем больше выше приведенных пунктов вы встретите в кредитном предложении, тем больше кредит будет невыгоден.

О том, как можно взять кредит ИП без залога, можете прочитать , а на малый бизнес — .

Правило 3. Брать кредит следует только в лицензированной финансово – кредитной организации

Собираясь взять кредит, сразу отбрасывайте все варианты его получения в не лицензированных для этой цели финансовых организациях, которые раздают займы всем подряд без справок о доходах, залога и поручительства и т.д.. Такой заем очень дорого вам обойдется, как с финансовой, так и с психологической стороны.

Правило 4. для определенной цели используйте свою программу кредитования

Как правило, кредитные программы разрабатывают специалисты, которые отлично разбираются в таких вопросах, и знают, что необходимо людям каждой категории заемщиков. Поэтому не стоит изобретать велосипед. Все уже и так давно придумано, продумано и успешно применяется на практике. Просто берите такой кредит, программа которого конкретно разработана для вашей цели. таким примером может послужить такие виды кредита, как ипотека, автокредит и т.д..

Правило 5. Внимательное изучение всех условий кредитования

Как правило, человек, заключая договор кредитования, интересуется только тем, когда и сколько им необходимо будет платить. Когда, как на практике существует целый ряд условий, на которые обязательно нужно обратить внимание при заключении договора:

Беря кредит в банке, человек очень сильно рискует оказаться в плачевном финансовом положении. И, чтоб действительно не оказаться «по уши в долгах», примите во внимание ниже приведенные советы, которые действительно помогут вам все сделать правильно и грамотно.

Подойдите к выбору кредитной организации грамотно

Сегодня мошенничество при оформление кредита все больше набирает обороты. И, если вы не хотите оказаться в плачевном положении, уделите выбору кредитной организации особое внимание, которая обязательно должна быть надежной. И первое, на что надо обратить внимание, это его рейтинг и положение на рынке. А также, обязательно проверьте, чтобы финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке, что можно сделать на сайте www.cbr.ru. Иначе вы, с большой долей вероятности, попадете в руки мошенников.

Тщательно изучите содержание договора с кредитной организацией

Прежде, чем подписать договор, изучите его тщательно и досконально, чтобы в будущем у вас не возникло неприятных сюрпризов. При подписании договора помните, что вы ставите свою подпись не просто на бумажке, а ставите подпись под своими обязательствами перед банком. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору, и, все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

Взятые деньги в кредит должны работать

Беря в кредитной организации кредит, помните, что его нужно будет отдавать, при чем, целиком и полностью, в установленное договором время и с процентами. Поэтому, цель взятия кредита должна быть четкой и конкретно обоснованной, а не являться следствием потакания вашим прихотям. И, взятое на кредитные деньги, приобретение, должно либо решить вашу проблему, либо послужить созданию дохода и начать само себя оплачивать.

Брать кредит только в валюте дохода

Сколько бы вам не пытались «впарить» кредит в иностранной валюте, рассказывая о его преимуществах, всегда помните, что кредитная организация этим перекладывает на вас все возможные валютные риски. Тем более, при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро, это особенно актуально.

Храните кредитный договор аккуратно и в надежном месте

Ни при каких обстоятельствах не сообщайте ни по телефону, ни в интернете информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. К тому же, вы всегда можете забыть о дне платеже, когда как кредитор никогда этого не забудет и обязательно назначит вам штрафные санкции.

Будьте осторожны со своей банковской картой и SIM — картой

Часто банки вместе с получением кредита предлагают открыть банковскую карту, чтоб перевести на нее денежные средства. Конечно, это удобно, но одновременно и угрожает безопасности вашим денежным средствам. Это связано с тем, что с банковской карты мошенникам легче украсть ваши деньги. И обязательно следите за своим телефоном. Если к вашей сим-карте привязана услуга «мобильный банкинг», и вы ей не будете долго пользоваться, то ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

Не стоит брать кредит в том же банке, где у вас открыт депозит

Это может грозить тем, что если кредитная организация вдруг лишится лицензии, то вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту.

Никогда не берите кредит для погашения другого кредита

Не стройте кредитную «пирамиду», это чревато очень серьезными последствиями. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и у вас практически не останется шансов выбраться из под ее обломков.

Реально оцените свои финансовые возможности

Прежде чем брать кредит в банке, необходимо объективно оценить ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля, округлить свои доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения. Трезво посмотрите на ситуацию в целом, взвести все возможные риски и постарайтесь спрогнозировать свои финансовые возможности на все время выплаты кредита. Это вам поможет принять правильное решение и не оказаться .

Четко соблюдайте график платежей

Делайте все, чтобы вовремя заплатить очередной платеж по кредиту. Иначе, помимо полагающихся процентов, на ваш основной долг будут еще начислены пени и штрафные санкции. И тогда ваш долг по кредиту будет вообще затруднительно выплатить.

Не обращаться к «экспертам»

Под «экспертами» понимаются «антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» ваших финансовых проблем, которые обещают вам взять на себя их решение. Только решать они их будут лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Когда-нибудь ваши деньги кончатся, и ваши проблемы останутся с вами. З , следует обращаться тоже только в надежные и проверенные организации.

Как брать кредит в банке. Пошаговая инструкция

Выше мы ознакомились с основными правилами и советами того, как брать кредит в банке. Теперь перейдем к рассмотрению пошагового руководства его получения.

Шаг 1. Определяемся с целю получения кредита

От вашей цели кредита зависит многое, и, главное, то, какой банк и, какую программу кредитования вам будет лучше выбрать. Поэтому отнеситесь к этому шагу очень серьезно, и сформулируйте свою цель четко и конкретно.

Шаг 2. Выбираем подходящий банк

После того, как вы определитесь с целью кредита, нужно будет приступить к поиску подходящего банка для его получения. Как выбрать лучший банк, мы писали . А здесь, просто хочется отметить, что кредитная организация обязательно должна быть надежной и иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ, наличие которой можно проверить непосредственно на официальном сайте Центробанка. К тому же, обязательно следует ознакомиться на этом же сайте с рейтингом банков и почитать о них отзывы в интернете.

Шаг 3. Выбираем соответствующий вашей цели кредит

Сегодня банки разрабатывают программы кредитования, опираясь непосредственно на цели кредита и человеческие факторы. Поэтому, в первую очередь обратите свое внимание на ту программу, которая непосредственно разработана для вашей цели. А потом только, начните рассматривать другие. К таким программам, как правило, относятся автокредит, ипотека и т.д..

При выборе кредита обратите внимание на:

Процентная ставка . То есть, на ваш ежемесячный платеж за пользование деньгами банка.
Срок, на который выдается кредит . Чем больше срок кредита, тем больше он стоит. Поэтому, не стоит «отклонятся от курса» и брать деньги на длительное время.
Комиссии по кредиту. Они так же увеличивают его стоимость. Часто, банки, устанавливая низкие процентные ставки, перекрывают их различными комиссиями за предоставление кредита, открытие счета и пр.
Страхование . Часто оно бывает необязательным, но отказ от него может привести либо к сильному повышению процентной ставки, либо к отрицательному решению о выдаче кредита. В расходах стоимость страховки лучше учесть заранее. К тому же, что оно снижает риски не только для банка, но и для заёмщика.
Досрочное погашение . Банку не выгодны не только неплатежи по кредиту, но и его досрочное погашение, ведь в обоих случаях он теряет деньги. Если есть вероятность, что вы захотите погасить кредит до окончания действия договора, обратите внимание на этот пункт – там может быть прописана комиссия.

Шаг 4. Начинаем сбор и подготовку необходимых документов

Здесь обязательно необходимо обратить внимание на то, сколько документов нужно собрать, чтобы оформить кредит в банке. Если банк обещает оформить кредит при его минимуме, следует очень насторожиться. Взятие кредита в таком банка несет в себе большие риски. Лучше обратитесь в тот банк, где требуется стандартная процедура проверки документов, платежеспособности клиента и его кредитной истории.

Как правило, минимальный пакет документов выглядит таким образом:

Анкета-заявление на выдачу кредита.

Можно заполнить либо в отделении банка, либо на сайте. Очень часто случается так, что отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. Анкету необходимо заполнять основательно и указывать максимум достоверной информации. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой не обладаете. Все данные, внесенные в анкету, будут тщательно и легко проверены банком. Любое расхождение анкеты с реальностью будет работать против вас самих. Известны случаи, когда банк отказывал в кредите только из-за того, что в анкете был неправильно написан телефон бухгалтерии компании, в которой работал заемщик или не был указан его домашний телефон.

Паспорт гражданина РФ нового образца, его копия и оригинал .
Второй документ (копия и оригинал одного из ниже перечисленных документов на выбор):

свидетельство о регистрации транспортного средства (ТС). Подходит только для собственника машины. В том случае, если ТС российского производства, оно должно быть не старше 5 лет, иномарка – не старше 7 лет;
заграничный паспорт со штампом паспортного контроля, который подтверждал бы факт поездки за рубеж (за исключением стран бывшего СНГ) в течение последних 6 месяцев;
справка о доходе по форме 2-НДФЛ, либо справка по форме банка.

Лучше всего будет, если вы предоставите все эти документы. Причём, справка по форме 2-НДФЛ цениться больше, нежели справка по форме банка. Последняя увеличивает ежемесячный платеж по кредиту на 1-2%. Если есть возможность предоставить банку еще какие-нибудь документы, подтверждающие вашу платежеспособность, то обязательно предоставьте. Вполне возможно, что именно они повлияют на решение банка выдать Вам кредит, или ещё лучше – снизят его полную стоимость.

Шаг 5. Подаем заявку в банк на рассмотрение

После того, как вы соберете все необходимые документы, можете подать заявку в банк на выдачу вам кредита. это можно сделать либо лично посетить свое отделение банка и заполнить там заявку – анкету, либо сделать это через интернет. В это случае заявка подается в электронном виде. для чего просто нужно будет зайти на сайт выбранного вами сайта, и прямо там заполнить специальную форму. После чего, необходимо будет подождать, пока банк рассмотрит вашу заявку, срок рассмотрения которой, как правило, составляет до двух дней.

Для подачи заявки в банк для получения кредита не стоит идти в неопрятном виде. Вы должны быть интеллигентно одеты и аккуратно причесаны. Как ни странно, но ваш внешний вид тоже будет иметь значение при принятие решения банком о выдаче вам кредита.

Для того, чтобы помочь себе в период рассмотрения заявки, предупредите о своем намерении взять кредит своих коллег, к которым банк может обратиться с дополнительными вопросами. Особенно это актуально для людей, работающих в небольших компаниях. Банк сочтёт несомненным плюсом то, что по месту службы потенциального клиента знают о его желании взять кредит и не возражают против этого, то есть, подтверждают его платежеспособность.

Шаг 6. Заключение договора с банком

Этот шаг делают только те клиенты банка, которым бала одобрена заявка на получение кредита. Им нужно будет явиться в отделение банка лично, и пройти процедуру заключения договора. Не спешите подписывать договор. Сначала тщательно и досконально его изучите, задайте вопросы по всем неясностей и обязательно получите по ним ответы. И только после этого, если вас устроят все условия и нюансы получения кредита, вы можете подписать договор.

Если вам банк отказал в выдаче кредита, и он вам действительно нужен, вам стоит узнать причины отказа, принять меры по их устранению, и после этого, можете повторно прийти в банк и заново подать заявку. И может быть, если причины отказа были действительно устранены, вам в этот раз кредит одобрят.

Из этой статьи вы узнали, как брать кредит в банке, и, каким правилам и советам необходимо следовать, чтоб он вам действительно принес определенную выгоду. А, если вы еще воспользуетесь выше приведенным советам, ваша кредитная история закончится более чем хорошо. Только помните, что взять кредит – это еще не конец, а, скорее всего, это только начало вашего «рабства» перед банком, которое заключается в выплате ему обязательных и регулярных платежей. И вашей задачей теперь становится сделать все, чтобы не допустить их просрочку.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.

Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно:

Правило №1

Трезвый ум и холодный расчет

В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок. Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?! Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его.

Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана - должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

Правило №2

Кредит на неотложные нужды

Step-title"> Правило №3

Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель - привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита.

К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?! Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 - сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

Правило №4

Банков много и кредитных предложений тоже

Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянный клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке». Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

Правило №5

Не выглядите в банке попрошайкой

Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д.

Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Правило №6

Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же - переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита).

Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

Правило №7

Больше документов соберешь – меньше переплатишm

Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

Правило №8

Не верьте, что отказ от страховки – повод для отказа в кредите

Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже». Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором - квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег…

Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле.

Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования. А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

Правило №9

Поручительство – способ потерять друзей и нажить врагов

Для банка поручительство по кредиту - дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет... Ты ж меня давно знаешь...». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот можно лишь через процедуру (поручителя).

Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки - это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно - это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.

Вклады

Вклады - это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников - держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик - это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты - это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды - деньги.

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты - это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются - кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес - управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты - это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой - как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон - переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку - это денежный перевод. Можно от человека к компании - например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку - например, начислить зарплату.

23.03.2014 16 502 8 Время на чтение: 13 мин.

Предлагаю поговорить о том, как правильно взять кредит . К сожалению, практика показывает, что подавляющее большинство людей пользуются кредитами абсолютно бездумно, считая наиболее выгодными вариантами те, которые им навязывают банки, а не те, которые действительно являются таковыми. Поэтому вопрос грамотного выбора банка, программы и условий кредитования является одним из ключевых моментов развития человека, которому однозначно следует уделять внимание.

Любой кредит — это постоянные расходы на долгие месяцы, а возможно — и годы. Причем, «вилка» этих расходов при одинаковой сумме займа и использовании разных программ кредитования может быть очень существенной, иногда даже отличаться в разы. Именно поэтому любой человек, желающий воспользоваться ссудой, должен хорошо знать, как правильно взять кредит. Если, конечно же, ему не все равно, что будет с личным или семейным бюджетом на протяжении всего периода пользования заемными средствами.

Итак, предлагаю вашему вниманию подборку из пяти правил, которые подскажут вам, как правильно взять кредит.

Правило 1 . Кредит лучше вообще не брать. Да-да, в большинстве случаев именно так. По хорошему все последующие правила вам просто не понадобятся, если вы будете соблюдать это. В первую очередь это касается разного рода : самых дорогих и самых ненужных.

Как правило, желание взять кредит — это следствие неграмотного и неэффективного управления личными финансами. Поэтому у потребительских кредитов всегда есть замечательная альтернатива: научиться эффективно оптимизировать свои финансовые потоки, создавать сбережения и приобретать все необходимые товары и услуги за счет собственных, а не заемных средств.

Однако, как и в любом правиле, здесь есть свои исключения. Я подробно описал их в статьях и Если ваш случай как раз относится к таким исключениям, если у вас своя точка зрения на жизнь в долг или если вы подумали что-то вроде «ну все, последний раз, и больше не буду», то что ж… переходим к рассмотрению следующих правил.

Правило 2 . Чем проще — тем дороже. Думая о том, как правильно взять кредит, правильно расставляйте приоритеты. Выгодно там, где придется меньше заплатить, а не там, где быстро и без документов. Поймите одну простую вещь:

если банк легко и быстро рассматривает заявку на кредит;
практически не требует никаких документов;
готов при оценке платежеспособности учесть ничем не подтвержденные доходы;
готов выдать деньги наличными на любые нужды без контроля целевого использования;
не требует первоначального взноса;
не требует залога и поручителя и т.д.

— этот кредит самый дорогой. И чем больше вышеперечисленных компонентов вы встретите в кредитном предложении, тем ссуда будет дороже и невыгоднее. Все дело в том, что каждый подобный «шаг навстречу клиенту» (именно так банки преподносят это в рекламе своих кредитных продуктов) увеличивает для банка риск невозврата. И каждое такое увеличение, несомненно, находит свое отражение в совокупной стоимости кредита. У некоторых банков это даже можно очень наглядно отследить. Например, кредит при полном пакете документов (допустим, 5 документов) — одна процентная ставка, по четырем документам — на процент выше, по трем документам — на 2 процента выше, по двум документам — на 3 процента выше. И эта разница в итоге обернется тысячами, десятками, а иногда и сотнями тысяч денежных единиц переплаты.

Правило 3 . За кредитом — только в банк. Размышляя, как правильно взять кредит, сразу же отбрасывайте все небанковские финансовые учреждения: ломбарды, кредитные союзы, финансовые группы и т.п. Там всегда дороже, даже если и проще, и кредиты там готовы раздавать всем подряд (без справок о доходах, с плохой кредитной историей и т.д.).

Многие из таких учреждений являются дочерними структурами банков и используют банковские кредитные ресурсы по их стоимости, добавляя сверху еще и собственную выгоду. И, опять же, кредиты, раздаваемые всем подряд без особой проверки заемщика, тоже несут в себе очень высокие риски, которые влияют на их стоимость. По сути, каждый добросовестный заемщик такого учреждения платит за себя и еще, по меньшей мере, за одного недобросовестного.

Небанковские финансовые структуры чаще всего предоставляют всевозможные , мгновенные кредиты, «деньги до зарплаты» и т.п. — и все эти программы кредитования можно смело назвать самыми дорогими и невыгодными.

Кроме того, не советую пользоваться услугами , которые чаще всего несут в себе только дополнительные расходы, причем, иногда даже без гарантии получения кредита.

За кредитами следует обращаться только в банки. Не нужно «кормить» посредников — через них всегда дороже. И сам банк должен быть не первым попавшимся, особое внимание стоит уделить правильному .

Правило 4 . Для любой цели есть своя программа кредитования. Кредитные программы и процедуры разрабатывают квалифицированные люди, которые отлично разбираются в том, что именно нужно каждой категории заемщиков. Поэтому, думая о том, как правильно взять кредит, не нужно ничего изобретать — все уже придумано, проверено и усовершенствовано.

Сайт заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность находилась в постоянном развитии и совершенствовании. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и учитесь грамотно выстраивать управление личными финансами. До встречи в новых публикациях!

Оценить:

1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть - это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайте www.cbr.ru). Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников.

2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, - конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент "в банке мне сказали" не пройдет.

3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу "стоимость" на рынке труда, а ипотечный - даст возможность построить или расширить семью.

4. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах "экзотических" кредитов - например, в иностранной валюте - вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро.

5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить "облегченное" отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.

6. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта - безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам - установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга "мобильный банкинг", следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее "третьим лицам"? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную "пирамиду". Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая "пирамида" рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.

8. Не обращаться к финансовым "знахарям". "Антиколлекторы", сомнительные "адвокаты" и прочие "решальщики" обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.

9. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также советует россиянам обращать внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывать его параметры. Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы - в сторону увеличения, говорит он. "Нужно исходить из риска уменьшения доходов, нужен деловой пессимизм, нужно объективно оценивать ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля", - рассказал он "РГ". Собеседник считает, что банку правильно отдавать 25 процентов своего ежемесячного дохода. Такой заемщик для банков является комфортно-рисковым. Но некоторые банки получают и 30-35 процентов от ежемесячного дохода своих заемщиков.

10. По словам доцента факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ Василия Якимкина, физические лица при кредитовании в банках должны обращать внимание на соотношение "дебет-кредит", то есть на соотношение собственных доходов и расходов. Как только эта разница становится меньше нуля, это будет означать финансовое нездоровье. Тогда надо урезать расходы, искать более доходную работу, увеличивать свой заработок, и вообще оптимизировать свои издержки. Василий Якимкин считает, что в месяц российским гражданам комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. Но если у граждан доход превышает прожиточный минимум в десятки раз, то банкам можно отдавать и половину зарплаты, поскольку это будет не критично.