Как взять ипотеку молодой семье с материнским капиталом? Программа ипотечного кредитования «Молодая семья» в Сбербанке.

Продумывая варианты покупки жилья по ипотеке, молодые семьи иногда оформляют кредит для потребительских нужд, чтобы использовать его в качестве первого взноса, но при этом забывают о том, что банк при выявлении другого займа может признать клиента неплатежеспособным и отказать в оформлении ипотеки. Плюс еще двойные проценты, выплачиваемые по ипотечному кредиту в сочетании с потребительским, вряд ли позволят сэкономить. В любом случае, прежде чем решиться на такой ответственный шаг, способный поставить молодую семью на грань семейного кризиса, нужно все взвесить и просчитать, особенно при самых заманчивых предложениях без документов, подтверждающих доходы.

Особенности ипотечного кредита без первоначального взноса

Есть вариант альтернативный, который используется не так часто, возможно, из-за того, что он требует временных ресурсов. Суть его в том, что первоначально надо сформировать позитивную кредитную историю в одном банке или нескольких. Это позволит впоследствии оформить наиболее выгодный ипотечный кредит для молодой семьи гораздо.

Потребности молодой семьи велики, и периодически приходится пользоваться кредитами. Постепенно сумма займов растет, и при своевременном погашении заемщик зарабатывает положительную репутацию. С точки зрения банка, это означает уменьшение риска при кредитовании, и после небольшой проверки можно рассчитывать на улучшение кредитных условий. Правда, погашать долги в точном соответствии с графиком придется не меньше года.

Ипотека для молодой семьи без первоначального взноса имеет немало преимуществ

Прежде всего – аспект психологический: молодые семьи, имеющие собственное жилье, пополняют статистику разводов намного меньше.
В арендованной квартире всегда есть угроза выселения (особенно после рождения ребенка), и арендная плата никогда не сделает квартиру собственной.
В собственной квартире ощущение родного дома помогает легче переносить стрессовые ситуации, свои стены помогают и быт наладить, и строить гармоничные отношения.
В молодом возрасте (после совершеннолетия) срок погашения ипотеки может быть максимальным (до 30 лет).
Для молодых семей разработаны с государственной помощью. При желании такие семьи могут получить ипотеку без первоначального взноса.
Процентные ставки по ипотеке (даже без государственной помощи) вполне демократичные. Если провести анализ всех предложений, можно найти ипотечный кредит под 10 — 12%, хотя и 15% считают нормальными условиями. Если есть сомнения, как взять ипотеку молодой семье без первоначального взноса, для выбора подходящего варианта можно воспользоваться услугами опытного кредитного брокера.

При выборе любого кредита расходы неизбежны:

оплата услуг оценщика стоимости выбранного жилья;
услуги нотариуса (до 5% стоимости сделки);
страхование квартиры — залога, жизни заемщика и поручителей (при наличии);
налоговые выплаты;
банковские комиссии: оформление и сопровождение кредита, открытие расчетного счета;
сбор справок от коммунальных служб (теоретически они бесплатные, фактически – за срочность приходится доплачивать);
неизбежные расходы, связанные с переездом в новую квартиру.

После всех подсчетов можно прийти к выводу, что ипотека без первоначального взноса — единственный выход для молодой семьи без дополнительных доходов, ведь необходимость отнимать 10 — 20% от стоимости выбранного жилья может быть основным препятствием.

Ипотечные программы

Федеральные ипотечные программы типа проекта «Жилище». Если с момента свадьбы стать в очередь на повышение уровня жилищных условий, соответствовать установленным нормам (например, возраст хотя бы одного из супругов – до 31 года) и оформить бесконечное количество справок, то можно рассчитывать на федеральные ипотечные программы для молодых семей («Обеспечение жильем молодых семей» и др.). Если всем условиям соответствуете, стоит попытать свое счастье, ведь от государства можно получить субсидию от 35% (если семья без детей) и +5% за каждого ребенка. Размер субсидии в каждом регионе свой и зависит он от ситуации на рынке недвижимости и размера жилплощади, выделяемой на каждого члена семьи государством. С этой субсидией можно и в ипотеку квартиру взять.

Материнский капитал для получения ипотеки

Выделяется каждой семье при рождении второго ребенка, и потратить его грамотно можно только тремя способами:

увеличение пенсии матери;
получение высшего образования для детей;
улучшение жилищных условий.

Большинство молодых семей выбирают последний способ распоряжения материнским капиталом, размер которого на сегодня составляет 409 000 рублей, в то время как средний ипотечный займ – 1 370 000 рублей. Значит, рождение второго ребенка дает возможность погасить третью часть кредитной ипотечной задолженности – серьезная помощь молодой семье.

Как взять ипотеку молодой семье с материнским капиталом?

Есть два способа использовать свой капитал через банк:

Направить его как первоначальный взнос при покупке готовой квартиры.
Использовать сумму для оплаты задолженности перед банком по уже оформленной ипотеке.

В крупных банках страны официально действует программа «Ипотека плюс материнский капитал», которая предполагает использование средств материнского капитала на ипотечные цели. Оформлять ипотеку можно не только на мать, так и на отца ребенка.

Для поддержки молодых семей есть и другие интересные банковские программы, позволяющие существенно сэкономить при получении ипотечного кредита. В любом случае, лучше сразу выбирать среди , чтобы потом не оказалось, что выбранное жильё не представляется возможным купить через ипотеку.

Ипотечные программы коммерческих банков

Но более реальный и быстрый способ приблизить желанную мечту – ипотечные программы, которые предлагают коммерческие банки. К примеру, Сбербанк России предлагает на выбор несколько кредитных продуктов. Казалось бы, условия там и так достаточно лояльные (первый взнос – от 10%), но для многих и эта сумма – непосильная ноша. Кроме Сбербанка, такие программы действуют и в банках ВТБ 24, Россельхозбанке и других. Банковские социальные программы позволяют получать кредиты на довольно выгодных условиях – с уменьшенным первым взносом, льготными ставками. Перед тем, как взять кредит молодой семье с ребенком, стоит поинтересоваться в банке о льготах при рождении ребенка (например, отсрочка платежей). Сегодня ипотека банка реализуется в нескольких вариантах:

Ипотеку без вступительного взноса можно получить, если предоставить банку дополнительный залог в форме недвижимости, если заемщик на период погашения недвижимости и обременения на нее не намерен проводить с ней никаких сделок. Уровень ставки по кредитам в этом случае такой же, как и в ипотеке с первым взносом.
Молодая семья может оформить ипотеку в объеме 100% стоимости приобретаемой недвижимости при условии, когда полная стоимость нового жилья не превышает 90% залогового. Для расчета процентов по кредиту и ежемесячных платежей используют ипотечный калькулятор.
Не самым удачным направлением ипотечного кредитования будет выбор партнера среди кредитных союзов и других небанковских структур. Выдавая ссуду без уплаты первоначального взноса, весь риск будет перенесен на уровень процентной ставки – до 25% годовых с минимальным сроком выплаты. Такие условия перекрывают даже проценты банковских программ с первоначальным взносом.

Где подстелить соломку

Перед тем, как взять ипотеку молодой семье, надо проанализировать все возможные риски и промахи. Банки-кредиторы, осознавая крайнюю необходимость ресурсов на жилье для молодой семьи, иногда используют неопытность заемщика, чтобы вместо положенных льгот заставить оформить кредит на кабальных условиях. В чем может быть опасность:

Ипотеку выдают вроде бы под минимальный процент (5 — 7%), но дополнительно банк устанавливает ежемесячную комиссию в размере безобидных 2 — 3%, что в конечном итоге составит удорожание кредита на 40%, ведь комиссию насчитывают не на остаток, а на первоначальную сумму долга.
При обсуждении схемы выплат долга банк предлагает два варианта – стандарт и аннуитет, убеждая, что последний намного выгоднее и комфортнее. Погашать долг ежемесячно равными суммами вроде бы удобно, но переплата при классической схеме даже при большом сроке погашения оказывается на порядок меньше аннуитетной схемы. Досрочное погашение этой схемы также не выгодно уже после выплаты 30% долга, а иногда и невозможным (по условию договора) или возможным после уплаты штрафа.
Банк может настаивать на страхование всех рисков в конкретной страховой компании, где стоимость полиса намного выше рыночной. В такой ситуации можно попросить документы, подтверждающие обязательность страхования в конкретной компании и шаблон кредитного договора, где прописаны обязательные для страхования риски. (Страховщики нередко включают дополнительные условия, чтобы поднять стоимость полиса).
Надо обращать внимание и на размер штрафов, ведь за десятки лет, на которые оформляют ипотеку, разные ситуации складываются, поэтому раздел о штрафных санкциях надо изучить тщательно.

Для многих молодых семей ипотечный кредит – единственная возможность приобрести собственное жилье, будь то квартира или частный дом. На фоне нестабильности финансовых рынков Сберегательный Банк России предлагает супругам специальную акцию по ипотеке.

Сниженная процентная ставка и минимальный первоначальный взнос – условия ипотеки «Молодая семья» от Сбербанка в 2017 году делают приобретение жилья максимально выполнимой задачей.

Основные особенности акции

Программа ипотечного кредитования «Молодая семья» — социальный кредит Сбербанка, учитывающий такой вопрос, как рождение детей, и предполагающий помощь родителей, которые могут выступить в качестве созаемщиков.

Основная особенность такой акции – минимальный размер первоначального взноса по сравнению с другими предложенными вариантами ипотеки. Первоначальный взнос составляет всего 15% для молодых семей с несовершеннолетними детьми и 20% для семей, которые потомством еще не обзавелись.

Годовая ставка начинается с 12,5% , ее размер напрямую зависит от первоначального взноса. Ниже представлена сводная таблица:

Дополнительные льготы для молодых семей

Дополнительные условия кредита «Молодая семья» от Сбербанка не менее выгодны для заемщиков:

При рождении ребенка молодой семье предоставляется возможность отсрочки платежа на погашение основной суммы долга. Данное условие актуально до момента достижения ребенком 3-х летнего возраста. Обратите внимание, отсрочка не распространяется на ипотечные проценты.
Отсутствует дополнительно взимаемая плата за досрочное погашение кредита.
При условии просрочки назначенного платежа, на заемщика накладывается ответственность по уплате неустойки, процент которой составляет всего 0,5% от просроченной суммы за каждый день.

Важно! Если один или оба супругов являются участниками зарплатного проекта Сбербанка, они могут рассчитывать на дополнительные бонусы в виде сокращения процентной ставки и суммы по процентам.

Компенсация по ипотеке молодым семьям

Главным преимуществом ипотеки для молодых семей является возможность привлечения безвозмездных государственных субсидий. Федеральная программа выделяет компенсации на погашение кредита, равные 30% от стоимости жилья, если в семье имеются дети, на каждого из них добавляет еще плюс 5%.

Для получения помощи в погашении кредита молодой семье необходимо представить собранный пакет документов на оформление кредита в Департамент жилищного фонда и политики по месту жительства.

В течение 10 дней после подачи документов заявка будет рассмотрена. При ее одобрении молодая семья получит статус нуждающихся в улучшении жилищных условий, заемщикам будет выдан сертификат на получение субсидий.

Субсидии могут быть использованы в качестве вносимого капитала, таким образом, ипотека получается без первоначального взноса, а также в качестве других частей задолженности по ипотечному кредиту, если таковой на данный момент уже оформлен

Кому могут быть предоставлены льготы

Ипотека для молодых семей в 2017 году может быть предоставлена любой семье, которая подходит под следующие требования:

Гражданство РФ.
Возраст хотя бы одного из супругов не достиг 35 лет, возраст каждого супруга превышает 21 год .
Если семья неполная, родитель может взять ипотеку, для него сохраняется главное условие – возраст менее 35 лет.
Наличие первоначального капитала от 15% стоимости жилья.
Семейный бюджет не ниже определенного уровня.
Для получения государственных субсидий молодая семья должна состоять на учете в качестве граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, увеличении жилой площади.

Важно! Для получения ипотеки по Федеральной программе предъявляются требования к приобретаемому жилью. Государство выдает субсидии только на покупку первичного жилья.

Общие требования

Ипотечный кредит от Сбербанка для молодых семей предъявляет следующие требования к заемщикам:

Цель кредита – квартира на первичном рынке жилья либо вторичном.
Срок предоставления – до 30 лет.
Валюта ипотечного кредита – российские рубли.
Сумма – от 300 тысяч рублей, до 85% стоимости недвижимости в залоге для семей с ребенком, до 80% стоимости недвижимости в залоге для бездетных семей.
Минимальный первоначальный взнос – 15% для семей с детьми, 20% для семей без детей.
Основная процентная ставка – 12,5-13,5% , плюс 1% добавляется при условии отказа от услуги страхования жизни и здоровья.
Комиссия за рассмотрение поданной заявки – отсутствует.
Комиссия при оформлении кредита – по тарифам за расчеты с продавцом.
Время рассмотрения заявки – от 2 до 5 дней (банковских).
Залог – имеющаяся недвижимость, приобретаемая недвижимость.
Форма выдачи кредита – в ячейку наличными, на личный счет.
Плата за досрочное погашение – нет.
Возраст заемщиков – 21-35 лет.
Подтверждение дохода – справка по форме банка, 2-НДФЛ.
Общий стаж работы – не менее одного года за последние 5 лет.
Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.
Прописка или регистрация – РФ.

Необходимые документы

Для оформления ипотечного кредита по программе «Молодая семья» от Сбербанка заемщик должен представить следующий пакет документов в банковский отдел по кредитованию:

Анкета-заявление по банковской форме.
Паспорта заемщиков и их копии, также потребуются паспорта и копии поручителей.
Справки о доходах по банковской форме либо в виде 2-НДФЛ.
Свидетельство о заключении брака, его копии.
При наличии детей – свидетельства о рождении, а также копии документа.
Если родители молодых супругов выступают в качестве созаемщиков, необходимо представить документы, подтверждающие родство.
Сертификат на получение государственной субсидии (при наличии).

Сбербанк вправе потребовать от заемщиков ряд других документов , если посчитает их рассмотрение необходимым.

При одобрении заявки банк выдает заемщикам кредит единовременно. Приобретаемое на эти деньги жилье обязательно подлежит страхованию. Страховые взносы составляют минимум 3% от общей суммы долга на дату внесения финансовых средств, выплачиваются один раз в год.

Порядок действий

Пошаговая инструкция оформления ипотечного кредита по программе «Молодая семья» в Сбербанке:

В начале заемщику необходимо обратиться в отделение банка и заполнить заявление-анкету .
Собрать все необходимые документы. Пакет документов вместе с заполненным заявлением представить в филиал Сберегательного банка.
Дождаться решения Банка, принято оно будет в течение 2-5 рабочих дней.
Собрать пакет документов по интересующему объекту недвижимости.
Подписать кредитный договор, а также договоры обеспечения, произвести страхование предметов залога.
Получить кредит наличными, приобрести недвижимый объект и стать его полноправным собственником.

Видео: Программа «Молодая семья» от Сбербанка

Ипотечный калькулятор

Для удобного расчета кредита и его особенностей Сбербанк предлагает своим потенциальным клиентам воспользоваться кредитным калькулятором . Для получения сводной информации в поля калькулятора по ипотеке необходимо внести такие данные:

Стоимость жилья, которое заемщик желает приобрести.
Первоначальный капитал либо ежемесячный платеж.
Сумма ипотечного кредита в рублях.
Срок кредитования, указать в годах и месяцах.
Дату выдачи ипотечного кредита.
Категорию заемщика, его пол, дату рождения.
Основной доход заемщика.
Регистрация объекта недвижимости (до или после ипотеки).

На текущий момент Сбербанк предлагает молодым семьям наиболее реальный и выгодный способ приобретения личного жилья. Для уточнения информации и получения более подробной необходимо обращаться в кредитный отдел Сберегательного Банка России.

Разрешить квартирный вопрос призван инструмент . Общепринятая схема механизма ипотеки построена таким образом, что необходимо внести первоначальный взнос (размеры варьируются в пределах 20% от стоимости недвижимости) и затем ежемесячно вносить платежи на погашение тела кредита с процентами. А как быть семьям, не накопившим достаточной суммы на первоочередной взнос, но имеющих реальные ресурсы к оплате платежей ежемесячно? В такой ситуации зачастую оказываются молодые семьи.

Возможно, ли оформить ипотечный кредит при отсутствии средств на первоначальный взнос?

Ставка рефинансирования оказывает большое влияние на сферу жилищного кредитования. Банки для защиты своих интересов (сведение рисков к минимуму) в условиях нестабильности финансовых рынков пошли на ужесточение требований к заёмщикам. Без-авансовые ипотечные программы на рынке могут предложить специализирующиеся на таком виде кредитования или же крупные финансовые учреждения общефедерального масштаба.

Ипотечный кредит без внесения авансового платежа выдаётся на таких условиях:

уровень доходов заёмщиков должен быть как минимум выше размера ежемесячных ипотечных платежей в два раза;
наличие залогового имущества с высокой ликвидностью;
возрастные ограничения (заёмщик не должен быть старше 65 лет);
кредит оформляется на 30 лет;
годовая ставка по процентам от 12,5%;
максимальный размер заёмных средств может составить 70% от ликвидной стоимости имущества в залоге.

Если заёмщик не располагает недвижимостью, которая может служить предметом залога, то в таких случаях допускается привлечение третьих лиц в качестве поручителей. Недвижимость поручителя с его согласия передаётся банку как залог.

Пакет документов, требуемый для оформления ипотеки (подписание договора):

письменное заявление о выдаче заёмных средств;
оригинал и копию паспорта с данными о регистрации;
оригинал и копию заграничного паспорта (если таковой имеется);
персональный код налогоплательщика;
документы, удостоверяющие право собственности заёмщика на недвижимость;
справка о доходах за последние шесть месяцев с места работы;
если имеется поручители, то представляются их документы;
заверенная копия трудовой книжки с последнего места работы;
справки об имеющихся кредитах и займах в других кредитных учреждениях.

Помимо того что заёмщик представляет банку залог в виде другой недвижимости, он ещё несёт такие расходы:

по страхованию заложенного имущества;
по оплате госпошлин и всякого рода сборов;
по оплате дополнительного ипотечного договора;
по оплате оценки недвижимости эксперту.

Ипотечный кредит обеспечивается недвижимостью, являющейся уже собственностью заёмщика.

Предельный размер такого займа не может превышать 70% от стоимости заложенной недвижимости. Существует практика кредитования с дополнительным обеспечением. В этих случаях привлекаются поручители, гарантирующие банку возврат ссуды своими активами (ценные бумаги, дома, недвижимость и т. п.).

Когда квартира приобретается в строящихся жилых комплексах, домах, то тогда такой заём называется кредитом без дополнительного обеспечения. Одним из вариантов решения по ипотеке является продажа существующей недвижимости и частичное погашение ипотеки.

Получить ипотеку можно и таким образом. Банк предоставляет кредит на внесение аванса по ипотеке. Здесь заёмщик теряет на повышенных ставках кредита и на сроках возврата такого займа.

Повышенные тарифы по обслуживанию подобных программ являются отличительной чертой такого кредитования. В некоторых случаях банки выдают суммы меньшие, чем стоимость заложенного имущества. Таким образом, банки страхуют свои риски в случаях невозврата по кредитам.

Ипотечное кредитование без первоначального аванса может быть удобной для людей, имеющих свой бизнес. Средства на первоначальный взнос работают в бизнесе, и за счёт прибыли они выплачивают плановые платежи ежемесячно.

Как вариант можно рассматривать и такую ситуацию, когда заёмщик сдаёт ипотечное жильё внаём, а квартиранты оплачивают кредитные платежи ежемесячно.

Прежде чем оформить ипотеку без первоначально аванса следует реально оценить возможности своего бюджета. Сможет ли он выдержать двойную нагрузку? В случаях, когда заёмщик не может своевременно и в полном объёме выполнять обязательства перед банком высока вероятность лишения заветной жилой недвижимости.

В отношении решения жилищных проблем, пожалуй, наиболее незащищенными являются . Когда молодые люди создают семью, у них зачастую еще нет каких-либо существенных накоплений. Практически всегда они находятся на самом начальном этапе карьерного развития с соответствующей данному уровню заработной платой. Если же сразу после заключения брака в семье рождается ребенок, то молодым людям становится сложно даже просто поддерживать достойный уровень жизни. О решении жилищных проблем речь не идет. Даже такой популярный и распространенный сегодня инструмент, как ипотечное кредитование молодым семьям по большей части недоступен.

Это связано в первую очередь с требованием подавляющего большинства банков о внесении первоначального взноса. Ранее минимальный размер такого взноса составлял 10% от цены жилья. То есть если молодые решили приобрести квартиру за 3 миллиона рублей, то одномоментно для получения кредита им необходимо будет отдать 300 тысяч рублей. Для многих такие деньги находится за пределами возможностей. Сегодня после шоковых событий в экономике РФ и на мировом финансовом рынке минимальные начальные взносы во многих банках были увеличены до 20% от стоимости жилья. Что еще более усложнило процесс взятия кредита молодым семьям. Однако выходом и положения может стать участие в социальной жилищной программе «Молодая семья», субсидию которой можно использовать во многих банках.

Наиболее выгодные условия предлагает крупнейший российский банк Сбербанк. Кроме того, здесь до 28 февраля действует спецпредложение для молодых семей, позволяющее взять ипотеку на льготных условиях. Как и на каких условиях выдается Сбербанк «Молодая семья» и поговорим далее.

Государственная социальная программа «Молодая семья»

На получение жилищных субсидий в рамках социальной программы «Молодая семья» могут претендовать члены полных и неполных семей, которым еще нет 35 лет. При этом кандидаты на получение помощи должны нуждаться в улучшении жилищных условий. Например, если они проживают на одной жилплощади с другими семьями, в коммунальной квартире или в съемном жилье, не имея при этом собственного жилья в собственности. Также участниками программы могут стать те семьи, где на каждого человека приходится менее 15 квадратных метров жилой площади.

Субсидия предоставляется на покупку жилья и составляет примерно 30 процентов от средней стоимости жилья в регионе проживания участников программы. Если в семье появляются дети, то на каждого ребенка добавляется определенный процент субсидии (как правило, около 5% в зависимости от муниципалитета). Стоит отметить, что в каждом регионе условия данной программы могут отличаться как в части требований к претендентам, так и в части возможностей использования средств. Сбербанк позволяет использовать средства жилищной субсидии в рамках тех ограничений, которые устанавливаются условиями программы.

Акция на ипотеку для молодых семей от Сбербанка

Помимо того, что молодые семьи смогут использовать свои жилищные сертификаты при получении ипотечного займа на квартиру, дает им возможность получить кредит по сниженной процентной ставке. После того, как ЦБ России поднял ключевую ставку рефинансирования до 17% годовых, многие банки (в том числе и Сбербанк) подняли ставки по жилищным кредитам в среднем на 3-6 процентов. И если ранее средний процент по ипотеке в Сбербанке держался на уровне 12,5 процентов, то сегодня эта цифра составляет 15,5 процентов. Однако до 28 февраля молодые семьи (где супруги не достигли 35-летнего возраста) могут получить ипотечный кредит под 14% годовых.

В рамках данной акции заемщики могут приобрести на кредитные средства жилье на вторичном или первичном рынках недвижимости. При этом условия кредитования будут следующими:

валюта кредита — только рубли;
процентная ставка — от 14%;
срок кредитования — до тридцати лет;
первоначальный взнос — от 20%;
обязательное страхование рисков повреждения и утери объекта залога;
схема погашения кредита — аннуитет.

При этом банк дает возможность взять данный займ и тем претендентам, кто не может официально подтвердить собственную занятость и уровень дохода. Что удобно для тех семей, члены которых работают неофициально или имеют стабильную подработку. Для тех заемщиков, кто не является зарплатным клиентом Сбербанка, процентная ставка будет увеличена на 0,5%, а клиенты, отказавшиеся страховать свою жизнь и трудоспособность, смогут взять займ по ставке увеличенной еще на 1%. Кроме того, на размер процентов будет влиять объем первоначального взноса и срок кредитования. Для того чтобы получить займ в рамках акции следует пройти такие этапы:

заполнение заявления-анкеты и сбор требуемого пакета документов;
подача пакета документов в ближайшее отделение Сбербанка;
ожидание решения о выдаче кредита в течение 2-5 рабочих дней;
выбор объекта недвижимости и подготовка пакета документов на него для подачи в банк;
передача документов в отделение для проверки юридической чистоты объекта недвижимости;
подписание кредитного договора, договора страхования и оформление других документов;
получение займа и передача средств продавцу, переоформление права собственности на жилье на себя.

Подбираете недвижимость?

Отправьте бесплатную заявку и получите выгодное предложение на покупку недвижимости.

Наличие первоначального взноса часто является обязательным для одобрения банком ипотечного кредита. На ипотечном рынке отмечается тенденция по планомерному снижению размера первого взноса – за последние годы он сократился с 35-50% до 10-20%. Но для многих молодых семей даже такая сумма может оказаться неподъемной. Накопить на первоначальный взнос бывает достаточно проблематично, особенно если пара вынуждена снимать жилье.

До кризиса ипотека без первого взноса была достаточно распространенным явлением, однако в дальнейшем многие банки начали сворачивать такие программы. Причина — такие кредиты воспринимаются банками как высокорискованные. Отсутствие первого взноса сигнализирует о недостаточном уровне дохода заемщика.

Некоторые банки идут на встречу заемщику и предлагают программы, позволяющие взять ипотеку без первого взноса.

под залог недвижимости в собственности;
без залога – как обычный нецелевой потребительский кредит.

Другие банки (например, «Сбербанк») не выдают кредитов при отсутствии первого взноса и рассматривают только варианты рефинансирования действующего ипотечного кредита. Но даже если банк столь категорично настроен по отношению к первому взносу, у заемщика есть несколько вариантов:

взять первый взнос в рамках потребительского кредита;
взять две ипотеки – одну под залог имеющейся недвижимости на первый взнос, вторую – под залог ипотечной квартиры.

Некоторые категории заемщиков могут воспользоваться государственными программами, которые позволяют взять ипотеку без первого взноса. Это, в частности – программы «Материнский капитал», «Молодая семья», «Военная ипотека», «Молодые ученые», «Молодые учителя».

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Если у заемщика есть в собственности недвижимость, она может выступать в качестве залогового обеспечения по кредиту. В данном случае одобряемость кредитов достаточно большая, а ставки не такие высокие как например, при беззалоговом кредитовании.

Стоит отметить, что ни один банк не выдает кредиты в размере 100% стоимости залога – как правило, до 70-80%. Таким образом, если у Вас в собственности квартира с рыночной стоимостью 6 млн руб., максимум на что Вы можете рассчитывать – 4.8 млн руб.

Программы залоговой ипотечного кредитования достаточно широко распространены на рынке. Они представлены в банках «Дельтакредит» (ставка — 11.25%), «Газпромбанк» (ставка — от 12.45%), «Петрокоммерц» (ставка — от 12.75%) и пр.

Рассмотрим некоторые представленные на рынке программы.

1.«Альфа-банк»
Процентная ставка — от 12.20% до 13.40%.
Размер кредита – от 1 млн руб. до 60 млн руб.
Срок кредита – от 5 до 25 лет.

2. «Московский кредитный банк»
Процентная ставка — от 14.25%.
Размер кредита — до 80% стоимости залога, 1-30 млн руб.
Срок кредита – до 25 лет.

Ипотека без первого взноса даже при наличии залога менее выгодна, чем классическая ипотека. Разница в процентных ставках между ними составляет 1-2 п.п.

Ипотека без залога

Ипотечные кредиты без залога имеющейся недвижимости наиболее невыгодны с точки зрения процентных ставок. Если при классической ипотеке предлагаются ставки 11-12%, то в данном случае – в среднем 16-18%. Поэтому брать их стоит в исключительных случаях или рефинансировать их в другом банке при первой возможности.

Ниже представлены некоторые беззалоговые банковские программы.

1. Ипотечный кредит от «Транскапиталбанк»
Банк предоставляет от 85-100% рыночной стоимости недвижимости.
Срок кредитования: от 3 до 25 лет.
Сумма: от 500 тыс. до 20 млн руб.
Процентная ставка по кредиту: 15.25-15.75% (+2.5% без страхования).

2. Банк «Советский»
Срок кредитования: до 15 лет.
Сумма: до 5 млн руб.
Процентная ставка по кредиту: от 16%.

Банк предоставляет до 100% от стоимости приобретаемой недвижимости. Но нельзя не учитывать, что комиссия банка за предоставление такого кредита составляет 8%.

3. «Запсибкомбанк»
Срок кредитования: до 30 лет.
Сумма: до 5 млн руб.
Процентная ставка: от 18.2%.

Возможность предоставления ипотеки банки оценивают в основном исходя из официального уровня дохода заемщика.

Кредит на первый взнос по ипотеке

Возможно два варианта получения первого взноса – получение потребкредита или «двойной» ипотеки.

Первый вариант — заемщик берет нецелевой потребительский кредит наличным в банке на сумму первоначального взноса. В данном случае часто может потребоваться поручительство, так как суммы первоначального взноса достаточно высокие. Процентные ставки по потребкредиту составляют – от 12%, но дается он на меньший срок. Минусом такого варианта является тот факт, что далеко не каждая семья имеет возможность выполнять обязательства сразу по двум кредитам.

Вариант «двойной» ипотеки предусматривает получение нескольких кредитов – на первый взнос и на покупку квартиры. Первая предоставляется под залог имеющейся недвижимости, вторая — приобретаемой квартиры. Нельзя сказать, что этот вариант более выгодный чем первый. Так, при более низкой процентной ставке по ипотеке, жилищный кредит всегда предусматривает дополнительные комиссии. Например, за рассмотрение заявки, выдачу кредита и пр.

Стоит отметить, что не все банки будут готовы кредитовать заемщика с непогашенным кредитом. В любом случае, они снизят размер предоставляемого кредита или увеличат его срок.

Государственные программы

Программа «Материнский капитал» — сертификат на маткапитал можно направить на первый взнос по ипотеке после достижения ребенком 3-летнего возраста. В некоторых регионах сумма маткапитала составляет 10-20% от стоимости недвижимости.
Программа «Молодая семья» — предполагает компенсацию до 35-40% стоимости квартиры для семей, которые нуждаются в улучшении условий проживания. Например, в Москве программой могут воспользоваться семьи, которые располагают менее чем 48 кв.м на двоих или 18 кв.м. — на каждого, если есть дети.
Программы для некоторых групп населения — «Военная ипотека», «Молодые ученые», «Молодые учителя» предусматриваю не только получение ипотеки без первого взноса, но и сниженные процентные ставки.

Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.