Плюс аннуитетных платежей по кредиту - простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?
Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.
Любой, кто заимствует кредит, должен предоставить банку подтверждение кредита, включая начисленные проценты. Также проверяется кредитная проверка в форме вопросника с тасованием, чтобы подчеркнуть безопасность погашения. Тем не менее, в течение периода кредитования могут возникнуть ситуации, которые делают невозможным погашение. Более продолжительная болезнь или безработица могут сократить ежемесячный бюджет, чтобы ежемесячные взносы на получение кредита больше не могли быть повышены.
Если вы не можете оплатить взносы, вы должны как можно скорее связаться с банком, чтобы избежать неудобств или даже дополнительных расходов. Если сообщать банку о текущей неплатежеспособности, есть еще возможность приостановить платежи и возобновить платеж по платежам позднее. Сокращение месячной ставки с одновременным увеличением срока действия кредитного соглашения также может быть согласовано с банком по взаимному согласию. Банки всегда стремятся вернуть свои деньги и поэтому предлагают многочисленную помощь, когда платежеспособность клиента в настоящее время контрабандой.
Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.
Однако любой, кто решает прекратить платежи без комментариев, быстро сталкивается с рядом проблем, которые также влекут за собой новое финансовое бремя. Даже при отсутствии второй партии банк имеет право прекратить предоставление займа. Это означает, что банк с заявлением о прекращении кредита может в то же время потребовать полную сумму кредита, включая текущие процентные ставки. Любой, кто является финансово узким, может быстро оказаться в ловушке задолженности в такой ситуации, так что полный бюджет домохозяйства может рухнуть.
Если полная сумма кредита не была выплачена заемщиком по истечении установленного срока, банк вправе взимать сбор средств с денежного залога. То, что это снова стоит затрат, вполне понятно. Банк больше не будет принимать платежи в рассрочку после отмененного кредитного соглашения, которое должно было быть прекращено путем неуплаты взносов. Пока заемщик еще успевает решить проблему, банк рисует свои символические ловушки.
При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20-30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.
Также очень важно отметить тот факт, что соглашение о прекращении кредита влечет за собой отрицательный вывод. В общем, кредитное соглашение, которое не выплачивается вовремя, на регулярной основе или вообще не выплачивается вообще, влечет за собой большие затраты, издержки и огромное количество времени для решения следующих проблем. Таким образом, клиент всегда должен быть готов использовать кредит на регулярной основе.
Если друзья или члены семьи не возвращают частный кредит. «С деньгами дружба прекращается». Эта пословица знает, вероятно, всех, и большинство из них смогут это хорошо понять. Для семьи, чтобы дать друзьям или знакомым частный кредит часто близко, но не обязательно для обеих сторон лучше.
Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.
Частный кредит с друзьями или семьей, безусловно, является дешевой альтернативой банковскому кредиту и имеет много преимуществ для заемщика. Однако отношения между ними иногда нет. Меньше всего кредиторов начинают думать о том, что на самом деле происходит, если заемщик не платит вовремя или вообще не платит. Что вы можете сделать с частным кредитом вообще, если чувствуете, что никогда не увидите свои деньги снова?
Когда говорить, ничего не приносит больше
Прося снова вежливо, как это выглядит с погашением, и после неоднократных запросов платежи все же остаются отсутствующими, обычно остается только одна возможность - использовать более жесткие методы. Участие адвоката - также между членами семьи - представляется непреодолимым и неизбежным. Существует также возможность инициирования процедуры напоминания, но применяется только желаемая цель, если выполняются два условия. Заемщик не должен отказывать в претензиях и должен быть исполнен вообще. Если этот шаг ушел, то об этом не может быть и речи - отношения между заемщиком и кредитором вряд ли смогут быть спасены.
Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.
Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.
Единственный способ сохранить семейный мир или дружбу в случае частного займа - подумать вперед, как это происходит в случае дела. Чтобы создать контракт, вы вряд ли сможете обойтись. В договоре должна быть указана сумма задолженности, должны ли проценты выплачиваться и сколько это необходимо, когда деньги должны быть погашены и, прежде всего, как они должны быть погашены. Это вопрос рассрочки или нет, если да, то сколько и когда они должны войти в учетную запись. В конце концов, вы также должны думать о сдаче кредита, а не о том, что у заемщика еще есть идея утверждать, что он никогда не получал деньги.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.
Безопасность на первом месте - даже с частными кредитами
Даже если на контрактной основе все было зафиксировано, для заемщика нередко вообще нет денег. В этом процессе заемщик всегда использовал деньги вообще. Когда дело доходит до финансирования поездки, небольшого автомобиля или подобного, деньги, вероятно, ушли с самого начала. Если это, например, свойство, вещь выглядит совсем по-другому. Возможно, ничто не может быть погашено, потому что вы не единственный кредитор, и перед вами стоят многие другие кредиторы.
Для этих случаев имеет смысл договориться о залоге. С одной стороны, существует возможность регистрации основного долга - поскольку частный кредит должен быть инвестирован в собственность. В случае невозврата требование о возврате к заемщику зависит от суммы введенной суммы. Однако проблемы возникают, если банк требует. В случае продажи взыскания и серьезной потери стоимости имущества, как правило, недостаточно для обеих сторон. Можно было бы предусмотреть предварительное распределение претензий в отношении заработной платы.
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.
Но согласен ли он, как друг или даже член семьи, более чем сомнительно. Понятно, что нужно всегда дважды думать о том, предоставлять ли частный кредит близким родственникам или друзьям. Потому что, когда возникают проблемы, вы обычно больше не видите свои деньги, а также члена семьи или друга.
Но, может быть, вам придется окупить меньше, чем вы думаете! И когда вы должны вернуть деньги? Обычно вам приходится выплачивать кредит ежеквартальными платежами, сумма которых составляет не менее 315 евро. Когда вы проводите большую часть своего времени в лекционных залах и библиотеках, у вас мало времени, чтобы заработать достаточно денег для финансирования своей жизни.
Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.
Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.
Вы начинаете свою степень бакалавра до вашего рождения или степень магистра до вашего дня рождения. Доход ваших родителей, вашего супруга или партнера по жизни не должен превышать определенную сумму.
- Это ваш первый тренинг.
- Если вы начнете второй курс позже, вы обычно ничего не получите.
- Вы должны быть гражданином Германии или иметь хотя бы статус проживания.
И здесь плохо: другая половина - беспроцентный кредит, который вы должны вернуть. К счастью, проценты не выставлены. В некоторых случаях возможна скидка. В следующем разделе мы расскажем вам, как вы можете сохранить больше своего кредита, чем первоначально планировалось.
Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.
В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.
Если вы доберетесь до ремиссии, вы получите в этом случае. Если вы были одним из лучших 30 процентов своего класса во время учебы или закончили учебу до окончания периода последипломного обучения. Именно поэтому он дает вам скидку на сумму, которую вы платите сразу. Это не обязательно должен быть весь кредит сразу. Вы также получите указ, если вы только досрочно погасите часть. Размер скидки зависит от суммы платежа. Если это € 000, он будет уменьшен на 16 процентов до 360 евро. Подробную таблицу со всеми скидками на разовые платежи можно найти на веб-сайте Федерального ведомства, мы покажем вам выдержку в качестве ориентира.
Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.
Взять кредит — достаточно легко, а вот отдавать его — очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?
В случае частичного погашения, однако, вы получите скидку только на разовый платеж, но не на оставшуюся задолженность. Вы должны будете полностью погасить их, если только вы не доберетесь до Батцена преждевременно. Кроме этого, учащиеся, которые получили финансирование, когда они поступили в высшее техническое училище или академию.
Здесь мы покажем вам, сколько денег получили наши двое студентов - Филипп и Дилек - во время учебы и то, что они должны отплатить. Оба могут воспользоваться различными скидками. Вы можете найти их на некоторых страницах в Интернете. Теперь вы знаете, что вам нужно вернуть. Для этого есть четыре правила.
Освобождение от погашения
Компенсация начинается через пять лет после окончания регулярного периода обучения вашего курса. Обычно вы должны быть профессионалом в то время, поэтому вам не должно быть проблемой для урегулирования ваших долгов. Если это не работает с ежеквартальными платежами в размере 315 евро, вы должны платить более высокие взносы. Однако с укупоркой до 000 евро минимальные ставки обычно достаточны. Однако, как показано выше, вы также можете погасить кредит преждевременно, полностью или даже частично.
- Неважно, как долго вы учились.
- В нормальном случае вам приходится платить ежеквартальные взносы.
К счастью, в таких случаях вы можете освобождаться от платежей и откладывать начало погашения. Эти деньги должны быть позже. Вы помните, что весь кредит должен быть погашен через 20 лет? Если вы позволите себе освободиться, вы можете отложить начало этих 20 лет максимум на 10 лет. Однако освобождение также возможно дольше.
Если после удержания налогов и взносов на социальное страхование вы не превышаете определенный предел, так называемое бесплатное пособие, вы можете быть освобождены от взносов. Насколько ваш личный отпуск зависит от того, вы женаты и имеете детей. Однако в случае освобождения есть особый случай: ваш похвальный доход может быть выше вашего общего пособия, но менее 105 евро выше. Освобождение тогда состоит в том, что в этом году должны быть только сокращенные взносы.
При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.
Необходимо представить доказательства своего дохода. Вы всегда можете быть освобождены на один год, после чего вы должны подать заявление на новое освобождение. Таким образом, с освобождением можно перевести начало погашения назад. Возможно, вы быстро вошли в профессиональную жизнь и начали выплату по графику. Затем, однако, судьба поразила вас: вы потеряли работу и теперь стали безработными. Или вы прошли через несчастный случай или серьезную болезнь.
Это означает, что вам не нужно оплачивать предстоящие взносы в течение определенного времени. Необходимо, однако, доказать, что вы в финансовом отношении действительно находитесь в сложной ситуации. Вопреки исключению, нет юридического требования для отсрочки!